(new)ויקטורי
מה הקשר בין ׳ריבית דריבית׳ לפנסיה שלנו?

מה הקשר בין ׳ריבית דריבית׳ לפנסיה שלנו?

לא לחינם כינה אלברט איינשטיין את הריבית דריבית כפלא השמיני של היקום. אם גם אתם רוצים להבין את הכוח העצום של הריבית דריבית ולהבין איך היא עושה פלאים לקרן הפנסיה שלכם – קראו את המאמר הבא

על אף שכולנו למדנו את לוח הכפל כבר מזמן, אחת השאלות שרובנו מתקשים לענות עליה נוגעת לחישוב ריבית דריבית על סכום המופקד לחיסכון. שוב ושוב מנסים חוקרים ומבחנים בינלאומיים להעריך את רמת ההבנה הכלכלית שלנו בסדרת שאלות על אופן השימוש שלנו בכרטיסי אשראי, חסכונות והלוואות ובשאלות הדורשות חישוב של ריבית פשוטה ושל ריבית דריבית. ושוב ושוב אנחנו כושלים בתשובות על שאלות החישוב, בעיקר בכל הקשור לחישובי ריבית דריבית. אם נדמה לכם שאפשר לעבור הלאה ולהתמקד במה שמעניין אתכם, שהרי הבגרות במתמטיקה היתה כבר מזמן – דעו שריבית דריבית היא אחד הדברים המשפיעים ביותר על חייכם. אתם אולי לא מודעים לכך אך כמעט מדי יום אתם נתקלים בריבית דריבית. כל תכנית חיסכון, השקעה, הלוואה, ואפילו מסגרת האשראי בחשבון הבנק שגם היא סוג של הלוואה, כולן נושאות ריבית המחושבת כריבית דריבית.

ריבית היא בעצם מחיר הכסף. כאשר במקרה של חיסכון הריבית היא המחיר שהבנק מוכן לשלם לכם עבור השימוש בכסף שלכם לתקופה מוסכמת מראש. כאשר אתם חוסכים בקרן פנסיה, הריבית המשולמת לכם היא למעשה תשואה שקרן הפנסיה הצליחה להשיג. כלומר, הריבית שקרן הפנסיה הצליחה להשיג על הכסף שלכם מול חברות ולווים שונים המתחרים על כספכם בשוק ההון. במקרה שאתם לוקחים הלוואה, בדיוק הפוך, אתם מעוניינים ״לקנות״ סכום כסף כלשהו והבנק או בית ההשקעות מציע לכם מחיר כלשהו שתידרשו לשלם לו כדי לקבל את סכום ההלוואה המבוקש. עד כאן זה די פשוט וברור.

העסק הופך מורכב יותר כשמתחילים לדבר על ריבית דריבית. ריבית דריבית היא פשוט ריבית מצטברת. כך שבכל תקופה במהלך תקופת החיסכון עוצרים ובודקים כמה כסף הצטבר, כולל הריבית עד לתום אותה תקופה, ומתחילים לחשב מחדש את הריבית עבור סכום החיסכון המקורי בתוספת הריבית שהצטברה בתקופה הקודמת. ככל שהריבית דריבית מחושבת לאורך זמן ארוך יותר, כך ההשפעה שלה הולכת ומתעצמת. אלברט איינשטיין אף כינה אותה ״הפלא השמיני״ ו״הכוח החזק ביותר ביקום״. כדי להבין טוב יותר מדוע היא נחשבת לעוצמתית כל כך נחשב יחד דוגמה לריבית דריבית בחיסכון:

נניח שחסכתם 100 ש״ח בחיסכון למשך ארבע שנים, כאשר הריבית שהובטחה לכם על החיסכון היא 5% בשנה. בתום השנה הראשונה תקבלו פשוט 5% על סכום החיסכון המקורי. כלומר, לאחר שנה יהיו לכם כבר 105 ש״ח. בתום השנה השניה, הריבית שתקבלו תחושב כבר על הסכום שצברתם במהלך השנה הראשונה, כולל הריבית שקיבלתם בשנה זו. 105 ש״ח שצברתם בשנה הראשונה כולל ריבית של 5% לשנה השניה יוצא שבתום השנה השניה תצברו כבר 110.25 ש״ח וכך הלאה. בכל שנה, הריבית נצברת גם עבור סכום הריבית שכבר התווסף לזכותכם בשנה הקודמת. כך שבתום ארבע שנות חיסכון יצטברו לכם בחיסכון 121.55 ש״ח אשר שקולים לריבית מצטברת של 21.5%!

למזלנו, בחיסכון שלנו בקרן הפנסיה אנחנו מפקידים בדרך כלל הרבה יותר מ-100 שקלים מדי חודש והתשואה שמשיגות קרנות הפנסיה על החיסכון שלנו עשויה להיות גבוהה גם היא מ-5% כמו בדוגמה הקודמת. ככל שסכום החיסכון והתשואה גבוהים יותר, כך האפקט של הריבית דריבית יהיה משמעותי יותר ועשוי להצטבר לעשרות אחוזים על פני שנות החיסכון לפנסיה. שרית מרוויחה בערך כמו השכר הממוצע במשק בסך 10,000 ש״ח ברוטו בחודש, כאשר המעסיק שלה מפקיד עבורה 18.5% מהשכר לקרן הפנסיה מדי חודש - סה״כ 22,200 ש״ח אשר מופקדים לקרן הפנסיה מדי שנה, רובם על חשבון המעסיק. למרות שסכום ההפקדה של שרית נותר קבוע מדי שנה, אפקט הריבית דריבית מגדיל את סכום החיסכון בעשרות אחוזים כבר לאחר שנים ספורות, כאשר לאחר 30 שנות חיסכון אפקט הריבית דריבית עשוי להגדיל את החיסכון בכ-190%!! כלומר, על כל שקל ששרית והמעסיק שלה הפקידו, נוספו לקרן הפנסיה שלה כשני שקלים כתוצאה מהריבית דריבית.

הכוח העצום של הריבית דריבית הוא שמאפשר לנו לצבור בקרן הפנסיה סכום כסף שיספיק לנו לאחר הפרישה מעבודה. ככל שנתחיל לחסוך מוקדם יותר לפנסיה, כך יהיו לנו יותר שנות חיסכון לפני שנרצה לפרוש לפנסיה. בכל אחת משנות החיסכון הריבית דריבית תמשיך להצטבר בקרן הפנסיה שלנו, ותגדיל את סכום החיסכון עוד ועוד. כך שכל שקל שהפקדנו בתחילת החיסכון יצבור ריבית גבוהה יותר משקל שנפקיד בשנים האחרונות ולא נספיק לצבור עליו ריבית משמעותית. זו בדיוק הסיבה שחשוב להגדיל את ההפקדות לקרן הפנסיה ככל שניתן כבר בגיל צעיר, ולהימנע ממשיכת כספי פיצויים מקרן הפנסיה. אם רק נתמיד נוכל גם אנחנו ליהנות מהכוח המופלא של הריבית דריבית.

(newשלומי תבלינים חדש 13.10.21