חשיבות החיסכון לפנסיה

חיסכון ארוך טווח לשנות הפרישה הוא הכרחי, בפרט בעידן של עלייה בתוחלת החיים ואיכות החיים בגילאים מבוגרים. לא בכדי, חיסכון לפנסיה הוא חובה על פי חוק. החל משנת 2008 נכנס לתוקף צו ההרחבה לפנסיה חובה, המחייב כל מעביד לבטח את עובדיו בהסדר פנסיה. הצו מאפשר לכל עובד במשק להתחיל לחסוך לקראת גיל הפרישה באמצעות קרן פנסיה או קופת גמל.

בצירוף לכך, לפי תיקון לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות הגמל) התשס"ה – 2005, כל הפקדה לסעיף תגמולים תיועד לקצבה בגיל פרישה. החל מ-2017, החובה חלה גם על עצמאיים.

כיצד תשפיע בחירת קרן הפנסיה על החיסכון?

קופת גמל או קרן פנסיה? קרן מקיפה או כללית? מסלול בסיכון גבוה או נמוך? אלו הן שאלות חשובות שיש לבחון כדי לקבל החלטה מושכלת ונבונה לגבי קרן פנסיה.

בחירות אלו יכולות לחולל שינוי משמעותי בגובה הקצבה החודשית שניהנה ממנה בגיל הפרישה, במיסוי או בהטבות שונות. למרות שכל אחד חייב לחסוך לפנסיה, מערך השיקולים לקראת בחירת קרן פנסיה הוא מורכב, וחייב להיות מותאם אישית לחוסך.ת. לכן, ייעוץ מקצועי והכוונה פנסיונית מאיש מקצוע  מגוף מוסמך הם חשובים בצמתי ההחלטות הללו: דברו עם סוכן ביטוח פנסיוני, יועץ פנסיוני בבנק או יועץ עצמאי בעל רישיון ממשרד האוצר.

תהליך ההכוונה פנסיונית

תהליך של הכוונה פנסיונית עבור חוסכים, נעשה על ידי איש.ת מקצוע בעל.ת רישיון –  סוכן ביטוח פנסיוני  שבידיו רישיון של סוכן ביטוח, והוא מקבל עמלות מחברת הביטוח או בית ההשקעות בעת מכירת ביטוח פנסיוני או אחר; או יועץ פנסיוני בעל רישיון ממשרד האוצר, שנחשב אובייקטיבי יותר שכן הוא אינו מקבל עמלות.

זהו למעשה תהליך הכולל בירור צרכים ורצונות מול החוסך.ת, והצבתם אל מול אילוצים שונים, כמו גובה ההכנסה, הסטטוס המשפחתי, המצב הבריאותי והגיל.

בנוסף לנתונים האישיים, ייעוץ מקצועי בשילוב ידע מעמיק על חוקי המס, הביטוח, הפרישה והחיסכון, יוכל להעניק לחוסך.ת את ההכוונה למוצר ולבחירה במסלול המתאים ביותר.

בחירת גוף מנהל

הבחירה באיזה גוף ינהל את החיסכון הפנסיוני ובאיזה מוצר לחסוך תלויה בכמה גורמים, ואחד המרכזיים שבהם הוא שיעור דמי הניהול. אותו סכום שנגזר מההפקדות ומהצבירה, הוא הכסף שבעצם משלם על שירותיה של החברה שמנהלת את קרן הפנסיה.

השאיפה היא כמובן לשלם כמה שפחות דמי ניהול, ומטבע הדברים בתי ההשקעות וחברות הביטוח (שני סוגי הגופים שמנהלים את הפנסיות בישראל) מתחרים על הלקוחות ומציעים מסלולים שונים, שכדאי להשוות ביניהם בעזרת ייעוץ מקצועי.
במקביל, קיימות גם קרנות הפנסיה הנבחרות – קרנות שמציעות דמי ניהול מופחתים המובטחים ל-10 שנים, בתשלום דמי ניהול של 0.22% מהצבירה ו-1% מההפקדות.

לצד בחינת דמי הניהול, יש גם חשיבות מכרעת לאיכות הניהול, ולמוניטין של מנהל ההשקעות. ניתן לרדת לעומק של היכולות על ידי בחינת ביצועים היסטוריים בקרן בפרט ובבית ההשקעות בכלל, על פני מסגרות זמן שונות, תוך התמקדות בתשואות ארוכות טווח ולא בתנודות בטווח קצר. לנתונים האלה ניתן להיחשף בקלות באתר הממשלתי פנסיה-נט שמיועד להשוואה בין קרנות פנסיה, או באתרים מסחריים כמו מייגמל-נט  או סופר-מרקר .

חשוב גם לשים לב לעקביות בתוצאות, שהיא לרוב אמינה יותר מאשר תשואות גבוהות ספורדיות. בתהליך הכוונה פנסיונית, ניתן גם להיחשף ולהבין את אסטרטגיות ההשקעה בקרן – פיזור, ניהול סיכונים וכדומה.

מסלולים בקרן פנסיה

אחד הדברים שניתנים לבחירת העמית בקרן פנסיה הוא היכולת לבחור באיזה מסלול השקעה ייחסך הכסף. הכוונה פנסיונית תסייע להבין איזה מסלול מתאים לכל אחד – כל מקרה לגופו. ניתן לחלק את סוגי המסלולים לשתי קטגוריות – מסלולים מבוססי גיל, ומסלולים המתמחים באפיק מסוים. בכל מקרה, בפנסיה המקיפה 30% מהכספים נמצאים תחת מנגנון של תשואה מובטחת, 5.15% תשואה שנתית.

מסלולים לפי קבוצות גיל

מסלול לבני 50 ומטה – מתוך הנחה שלחוסכים צעירים יש יותר זמן "לתקן" ירידות, כספי המסלול הזה מושקעים בשיעור גבוה יותר מהאחרים בנכסים בסיכון גבוה יותר שעשויים להניב יותר תשואה – כמו מניות בארץ ובחו"ל.

מסלול לבני 50-60 – כאן הכספים נוטים יותר לכיוון סולידי, ויותר מהם יושקעו בניירות ערך יציבים כמו אג"ח ממשלתיות או אג"ח קונצרניות.

מסלול לבני 60 ומעלה – עם התקרבות לגיל הפרישה, יש צורך לשמור על הכספים לקראת קביעת הקצבה, ולכן במסלול זה הם ינותבו ברובם המוחלט לאפיקים שמרניים כמו אג"ח.

מסלולים באפיק ייחודי

מסלול מניות – הקרן משקיעה את הכסף ברובו במניות של חברות, בישראל ובחו"ל.

מסלול אג"ח – הקרן משקיעה את הכסף ברובו באג"ח של ממשלות יציבות, וכן של חברות נסחרות.

מסלולים פאסיביים – מסלולים שעוקבים אחרי מדדים, כמו S&P500 למשל.

מסלול הלכתי – פנסיה שמשקיעה את כספי העמיתים לפי חוקי ההלכה, ומדיניות ההשקעות שלה קיבלה הכשר הלכתי והיתר עסקה.

ועוד…

כיצד המעסיקים יכולים לסייע לעובדים בבחירה?

המעסיקים הם גורם חשוב בצבירה ובחיסכון לפנסיה של עובדים שכירים. ההפרשות הקבועות בחוק בנויות כך: 6.5% הפקדות לתגמולים מהמעסיק (עד 7.5% במקרים מסוימים); 6% או 8.33% לפיצויים; ו-6% לתגמולים מהעובד.

מעסיקים רבים נכונים לסייע לעובדיהם בתהליכי הכוונה פנסיונית, כדי למקסם את יכולתם לחסוך באופן חכם לפנסיה. חלק ממקומות העבודה אף דואגים לעובדים להכשרות בנושא חיסכון לקראת פרישה והכוונה פנסיונית, לרבות הרצאות, סדנאות וגישה למאגרי ידע. בנוסף, בארגונים רבים קיים נוהג שבו נציג החברה המנהלת את קרנות הפנסיה של העובדים בהסדר, מגיע מדי תקופה – מדי חודש או מדי רבעון – לשעת קבלה. בזמן זה יכולים לגשת אליו עובדים ולקבל הכוונה אישית בנוגע לחיסכון שלהם.

לסיכום, בחירה נכונה של קרן פנסיה, גוף מנהל ומסלול חיסכון מתחילה בידע מעמיק. הכוונה מקצועית נכונה יכולה לסייע בבחירה מושכלת.
מכיוון שפנסיה היא כנראה החיסכון הארוך ביותר, אשר ילווה אותנו בעתיד לאחר פרישה לגמלאות, לבחירות נכונות עכשיו תהיה משמעות לאורך זמן.