עד 120: איך לייצר נזילות ארוכת שנים בקרן ההשתלמות

דסי ניר

קרן השתלמות ידועה בתור חיסכון אטרקטיבי אך כזה שמצריך סבלנות למשך 6 שנים לפחות עד שניתן להשתמש בכסף. אך עצמאים יכולים ליהנות מהכסף שהם חוסכים בקרן עוד לפני שחלפו 6 שנים. איך עושים זאת? על כך בכתבה הבאה

(צילום: shutterstock)

שיפוץ של הבית, החלפת הרכב ברכב חדש יותר, פירעון חלקי של המשכנתא על הבית, או פשוט טיול משפחתי מפנק בחו״ל, הם רק חלק מהמטרות הנפוצות לכספי קרן ההשתלמות שלכם. רבים מאיתנו סופרים את החודשים עד שנוכל למשוך את הכסף בפטור ממס רווחי הון ולהתחיל לחגוג. אך מה שחלקנו פחות מכירים זו את האפשרות למשוך את הכסף עוד קודם לכן באמצעות שמירה על נזילות מתמשכת של קרנות ההשתלמות שלכם. למעשה ישנן כמה דרכים למשיכה מוקדמת של קרן ההשתלמות כמו משיכה לאחר גיל 60 או משיכה לצורך השתלמות מקצועית בארץ או בחו״ל, אך רק אם חלפו לפחות שלוש שנים מאז שהתחלתם להפקיד בקרן. אפשרות נוספת לחוסכים עצמאים שפחות מוכרת ובה נתמקד במאמר הזה היא באמצעות פתיחת מספר קרנות השתלמות במקביל. 

סוף מעשה במחשבה תחילה, אז איך עושים את זה?

למעשה, זה פשוט מאוד. כל מה שצריך זה קצת תכנון מראש של הפקדת הכספים לקרן השתלמות. מרבית העצמאים, מפקידים לקרן השתלמות בסוף שנת הכספים כדי למצות את הטבת המס. הבעיה היא, שהכסף יהיה זמין לשימוש רק לאחר שש שנים (או לאחר שלוש שנים בתנאים שהזכרנו).

אם תפתחו מדי שנה קרן השתלמות חדשה ותחלקו את ההפקדה בין קרנות ההשתלמות שלכם, תוכלו למעשה לייצר לעצמכם נזילות תמידית של החיסכון, החל מהשנה השישית ואילך. לדוגמה, אם אתם מפקידים מדי שנה 10,000 ש״ח לקרן השתלמות, תוכלו להפקיד בשנה הראשונה את כל הכסף לקרן השתלמות אחת. בשנה השניה, תפתחו קרן נוספת ותפקידו חלק מהסכום לקרן הראשונה ואת היתרה לקרן השנייה. בשנה השלישית תפתחו קרן השתלמות שלישית ושוב תחלקו את סכום ההפקדה השנתי בין שלוש הקרנות שלכם, וכך הלאה. לאחר שש שנים, תהיה לכם קרן השתלמות אחת נזילה. בשנה שלאחר מכן, שוב תהיה לכם קרן השתלמות נזילה וכך שוב ושוב מדי שנה.

שיטה נוספת היא לפתוח כמה קרנות השתלמות באותה שנה במקביל ולפצל ביניהן את ההפקדה השנתית שלכם. לאחר שש שנים, כל קרנות ההשתלמות שפתחתם באותה שנה יהפכו להיות נזילות ואתם תוכלו להחליט מאיזו קרן תרצו למשוך את הכסף.

למה בעצם כדאי לטרוח לפתוח כמה קרנות השתלמות במקביל?

כאשר אתם מושכים כסף מקרן השתלמות, ואפילו אם משכתם רק סכום חלקי והשארתם חלק מהסכום בחיסכון בקרן, קרן ההשתלמות נחסמת באופן אוטומטי להפקדות חדשות והופכת ללא פעילה. אם תחכו עד משיכת הכסף כדי לפתוח קרן השתלמות חדשה, תצטרכו להמתין שוב שש שנים מחדש עד שהכסף בקרן ההשתלמות יהיה נזיל למשיכה בפטור ממס.

פתיחת קרן השתלמות חדשה במקביל מדי שנה, מאפשרת לכם גמישות מרבית בהחלטה מתי למשוך את הכסף. ניתן כיום לפתוח קרן השתלמות בתהליך הצטרפות קצר ולאחר מילוי טופס דיגיטלי, כך שתוך כמה דקות תוכלו לפתוח קרן השתלמות נוספת. כמובן שתוכלו גם לפתוח קרן השתלמות באמצעות מרכז שירות הלקוחות או דרך בעל רישיון פנסיוני, כפי שהיה נהוג גם בעבר.

איך יודעים כמה כסף להפקיד בכל קרן השתלמות?

אין כלל אצבע אחד לחלוקת הכסף בין קרנות ההשתלמות שלכם, זה תלוי בצרכים שלכם. תוכלו לחלק את כספי ההפקדה השנתית בין כל הקרנות הפתוחות באופן שווה כדי לייצר נזילות של סכום דומה מדי שנה. לחילופין תוכלו לנסות להעריך מתי תצטרכו סכום כסף משמעותי יותר ולנסות לרכז סכום גדול יותר בקרן השתלמות שתהפוך לנזילה במועד המתאים עבורכם, כאשר אתם מפקידים סכום מינימלי גם בקרנות הנוספות. תכנון כזה יכול לעזור לכם למשל לפרוע חלק מהמשכנתא במועד מתוכנן מראש, או להפנות סכום משמעותי להשקעה מתוכננת בעסק.

האם יש דרך שאוכל ליהנות מהכסף עוד היום גם אם לא התנהלתי כך?

אם לא תכננתם זאת מראש עד כה, או שאתם מעדיפים להימנע מפתיחת מספר רב של קרנות השתלמות, תוכלו ליהנות מהחיסכון שצברתם בקרן ההשתלמות עוד בטרם חלפו 6 שנים מהתחלת ההפקדות לקרן, באמצעות בקשת הלוואה מקרן ההשתלמות על חשבון החיסכון הקיים בקרן. כך תוכלו גם להשתמש בכסף עוד היום וגם להמשיך לחסוך כסף ולצבור עליו תשואה לאורך השנים.

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון פופולרי, עם יותר מ-230 מיליארד שקלים המנוהלים בכל קרנות ההשתלמות יחד. כדי למקסם את ההטבות הטמונות בקרן ההשתלמות שלכם, שווה להכיר את כל הדרכים ליהנות מהכסף שאתם חוסכים בה.

2035-09-18 03:45:00
2035-09-18 03:45:00

כתבות נוספות

הפתרון למחסור בסייעות?

עיריית מודיעין תשיק בקרוב קמפיין פרסומי לגיוס חיילים משוחררים כתומכי הוראה בגני הילדים והצהרונים, ותעניק להם מלגה של עד ל-8,000 שקל בתום שישה חודשי עבודה

שנת שיא

רגע לאחר סיומה של שנת 2021 חושפים מתווכי הנדל"ן המקומיים את העסקאות הגדולות של השנה: וילה במכבים שנמכרה בקרוב ל-9 מיליון שקל, עסקת השיא לדירת 3 חדרים והדירה הכי יקרה במגדלי דמרי

חותכים את התור

מתחם בדיקות נוסף החל לפעול בעיר, בחניית הספריה העירונית, ובעירייה מקווים כי יחד עם השקת מתחם הדרייב אין בפארק הטכנולוגי יצומצמו העומסים הכבדים שנרשמו בשבוע שעבר

הפתרון למחסור בסייעות?

עיריית מודיעין תשיק בקרוב קמפיין פרסומי לגיוס חיילים משוחררים כתומכי הוראה בגני הילדים והצהרונים, ותעניק להם מלגה של עד ל-8,000 שקל בתום שישה חודשי עבודה

המשך קריאה »

שנת שיא

רגע לאחר סיומה של שנת 2021 חושפים מתווכי הנדל"ן המקומיים את העסקאות הגדולות של השנה: וילה במכבים שנמכרה בקרוב ל-9 מיליון שקל, עסקת השיא לדירת 3 חדרים והדירה הכי יקרה במגדלי דמרי

המשך קריאה »

חותכים את התור

מתחם בדיקות נוסף החל לפעול בעיר, בחניית הספריה העירונית, ובעירייה מקווים כי יחד עם השקת מתחם הדרייב אין בפארק הטכנולוגי יצומצמו העומסים הכבדים שנרשמו בשבוע שעבר

המשך קריאה »

תוכן שיווקי » אולי יעניין אותך